Выгодно ли ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование является наиболее популярным и доступным способом приобретения недвижимости.

Мало кто из простых граждан имеет достаточно средств, чтобы сразу оплатить ее полную стоимость, и поэтому постепенная выплата этих денег, даже при условии оплаты процентов, привлекательный для многих вариант.

Ипотека является одним из видов кредитов и характеризуется своими отличительными особенностями. Стоит рассмотреть общую информацию об ипотеке, основные плюсы и минусы от ее использования, а также условия для получения.

Что такое ипотека?

Возникновение такого понятия и услуги, как ипотека, уходит корнями еще во времена Древней Греции. Именно тогда стали впервые использоваться залоговые отношения для обеспечения возврата долга.

Значение понятия ипотеки в нынешних условиях не потерпело особых изменений. Она представляет собой кредит, в котором присутствует одно дополнительное условие – должник должен гарантировать кредитору возврат своего долга. У нас кстати выгодная ипотека в Новосибирске.

В качестве гарантии используется залог – ценная вещь или имущество, которое в случае неуплаты долга станет собственностью кредитора. Именно наличие залога и определяет характер кредита – ипотечным он будет или нет.

В качестве залога может использоваться любое имущество, которое обе стороны считают подходящим для обеспечения возникающих обязательств. Наиболее распространен вариант, при котором приобретаемое на заемные средства жилье одновременно является и гарантом.

Однако не исключены ситуации, при которых эти объекты будут разными.

Например, заемщик покупает одно жилье или участок, а в качестве залога предоставляет совершенно другое имущество.

Главное, чтобы оно имело необходимую стоимость и соответствовало требованиям, которые выдвигает банк.

Возможность оформления ипотеки предоставляется множеством банков, а некоторые самые крупные и стабильные из них еще и сотрудничают в этих вопросах с государством. Это означает, что при его поддержке они предоставляют определенным категориям граждан льготные условия кредитования, возможность погашения долга материнским капиталом и т.д.

Ипотека хороша в тех случаях, когда имеется высокий и стабильный доход, а также средства для первоначального платежа. Чем больше он будет, тем выгоднее для заемщика – ведь на оставшийся долг будет начислено меньше процентов.

Какую недвижимость можно оформить в ипотеку?
Самая распространенная цель, на которую оформляется ипотека – это покупка жилья, чаще всего квартиры. Поэтому распространено ошибочное мнение, что именно такая покупка и является ипотекой. На самом деле получить кредит под залог можно на любые нужды, например на покупку:

дома с участком;
отдельного земельного участка;
коттеджа или дома, таунхауса;
предметов роскоши;
автомобиля.

Также это может быть оплата расходов на лечение или получение образования.

Определяющим является наличие при сделке залога, а не характер приобретаемого имущества.

Ориентировочная стоимость этого имущества должна быть соизмерима с возможностями и доходами заемщика.

Основные условия получения ипотеки

Конкретный перечень требований и условий зависит от самого банка. Однако чаще всего они во многом схожи или даже полностью идентичны.

Можно выделить два вида требований:

1. Предъявляемые к физическим лицам – самим заемщикам, а также их поручителям. Сюда относятся:

гражданство – обязательно только российское. Допускается наличие иностранного гражданства у супруга или супруги, но в этом случае они не смогут выступать в качестве созаемщика;
возраст – минимум 21 год, максимум 60-65 лет на момент погашения долга. Иногда максимальный возраст может быть увеличен, но только при условии дополнительных гарантий (например, поручителя, который возьмет на себя все обязательства по ипотеке вместо заемщика);
трудовой стаж – в некоторых банках обязательным условием является определенное количество лет стажа, а также длительный период работы на последнем рабочем месте;
определенный уровень дохода – эти данные должны подтверждаться документально и быть минимум в два раза больше, чем подлежащий оплате ежемесячный платеж. Подтверждением может быть справка о заработной плате или финансовая отчетность предпринимателя;
положительная кредитная история – при наличии оформленных ранее кредитов это станет большим преимуществом для принятия банком решения о выдаче ипотеки.

2. Предъявляемые к залоговому имуществу:

имущество должно находиться в собственности заемщика;
состояние дома или здания, в котором размещена квартира, не может находиться в аварийном или ветхом состоянии, а также присутствовать в списках органов местного самоуправления как подлежащее сносу;
жилье должно быть оборудовано исправными санузлами и основными системами коммуникаций. Крыша, двери и окна также должны находиться в хорошем состоянии;
если залогом является земельный участок, то предъявляются требования к его размеру (по минимальному и максимальному значениям) и наличию на его территории посторонних объектов или незавершенного строительства. Последнее допустимо только в том случае, если эти объекты также являются собственностью заемщика. Права собственности должны подтверждаться документально.
Стоимость залогового имущества определяется на основании проведенной оценки. Проводят ее независимые компании или физлица, специализирующиеся на данном вопросе.

Преимущества и недостатки в современных реалиях

Перед принятием решения об ипотеке нужно взвесить все плюсы и минусы этой сделки. Первоначальный вопрос, с которым стоит определиться – это достаточность финансовых ресурсов для погашения кредита.

Сайты различных банков предоставляют возможность рассчитать сумму ежемесячного платежа онлайн – для этого нужно будет лишь ввести в калькулятор параметры предполагаемой ипотеки.

Помимо этого нужно еще учесть и другие дополнительные расходы – стоимость страховки, оплата некоторых банковских услуг и т.п. Они все могут составлять около 10 дополнительных процентов от стоимости имущества. Полученная в итоге сумма должна быть посильной для ежемесячной уплаты ее заемщиком.

Банки обычно требуют наличие ежемесячного дохода, вдвое превышающего платеж по ипотеке. Однако на практике лучше, чтобы последний составлял не более трети общего бюджета семьи.

Что касается плюсов и минусов, то к ним можно отнести:

Плюсы:

право использовать недвижимость сразу же после подписания договора;
возможность погасить кредит раньше срока, снизив таким образом размер платежей по процентам;
длительный срок кредитования, особенно в сравнении с обычным кредитом наличными;
уверенность в юридической чистоте квартиры – перед продажей она обычно несколько раз проверяется;
возможность приобретения жилья в короткие сроки, без длительного накапливания денежных средств;
небольшой размер первоначального взноса – в зависимости от условий конкретного банка он может быть от 10% и выше;
возможность компенсации части выплаченных по кредиту процентов при помощи налогового вычета.
Кроме этого, для отдельных категорий граждан (например, военных или молодых семей), существует несколько специальных льготных программ ипотеки.

Минусы:

большая переплата за пользование кредитными средствами – в некоторых случаях ее размер достигает полной стоимости самого жилья и даже больше;
наличие дополнительных расходов – на услуги нотариуса, банка или на оформление страховки;
ограничение в правах на жилье – хотя заемщик может в нем проживать, использовать его и даже прописывать в нем других граждан, возможности продать или подарить его кому-то у него нет;
сложности с оформлением – банки всегда предъявляют множество требований к заемщику (например, наличие поручителей, требования к величине дохода или стажу и т.д.);
риск лишиться приобретенного имущества в случае задержек с оплатой платежей.

При оформлении сделки нужно решить для себя, что преобладает – преимущества от такого кредитования или риски.

В отличие от некоторых развитых стран, в России ипотека еще не приобрела статуса доступного для многих способа решения жилищного вопроса. Лишь несколько процентов населения могут позволить себе данный кредит.

Однако государство предпринимает множество мер по стимулированию развития ипотеки, в частности способствует ее получению особо нуждающимися категориями лиц. При дальнейшем развитии залоговый кредит сможет оформить большее количество людей, что положительно скажется на решении проблем с жильем.