Банковский вклад или депозит — это инвестиционный инструмент вашего личного финансового плана, который используется для получения определенного дохода за размещение ваших свободных средств в банке на определенный срок.

Виды вкладов

Сами вклады подразделяются на две большие категории:

— вклад до востребования:
это вклад без определенного срока действия, т. е. деньги со вклада можно снять в любой момент. Но за такое право, постоянной доступности к своим деньгам, банки назначают низкий процент, примерно 1% — 3% годовых.
— срочный вклад:
это вклад на конкретно установленный период, обычно пол-года, год и т. д. В течении этого, оговоренного договором, срока хранения, вкладчику запрещается снимать полностью все средства, допускается к снятию только не значительная часть вклада. Но зато, повышается и сам процент по вкладу, примерно 10% — 15% годовых. Правда, если клиент пожелает снять всю сумму вклада, раньше оговоренного срока, то он лишится всех процентов по нему и автоматически получит доходность обычного вклада до востребования. Мы расскажем куда вложить деньги выгодно.

Доходность срочного вклада

Сама доходность срочного вклада зависит от следующих факторов:

— от самого срока депозита: чем он больше, тем выше доход;
— от валюты депозита: рублевые депозиты имеют больший процент, чем инвалютные;
— от возможности пополнения или частичного снятия средств с депозита: если эти возможности доступны, то доходность по вкладу будет ниже;
— от сезонности: как правило сезонные вклады прикрепляются к каким-либо временам года или праздникам и далее не продляются, и доходность по ним обычно выше, чем по обычным вкладам;
— от способа выплат процентов: проценты могут начисляться как сразу в конце вклада, так и в течении всего срока вклада — раз в месяц или раз в квартал.
Причем каждый раз проценты уже будут прибавляться не к сумме вклада, а к сумме вклада с процентами за определенный срок(месяц, квартал). Такой вклад уже будет называться депозитом с капитализацией процентов. Естественно, что и доход по нему будет выше, чем по вкладу с аналогичной процентной ставкой, но начисляемой в конце срока.

Еще есть вариант, когда проценты не прибавляются ежемесячно к сумме вклада,
а выплачиваются вам по мере их начисления. Но тогда сумма вклада не будет прирастать со временем, зато есть возможность получать регулярный доход.
Но, как правило, вклады с периодической выплатой процентов, менее доходны, чем депозиты с начислением процентов в конце.

— от фиксированной или плавающей процентной ставки:
имеется еще и такой вид депозитов, ставки по которым зависят от различных внешних факторов. К таким вкладам, с плавающей процентной ставкой, можно отнести индексируемые депозиты.

Плюсы банковских вкладов
К плюсам банковских депозитов можно отнести следующие параметры:

— гарантированная доходность (при фиксированном проценте);
— гарантированный возврат средств (все депозиты возвращаются в размере до 700 тыс. рублей);
— отсутствие налога на доходы (в пределах ставки рефинансирования ЦБ);

Минусы банковских вкладов

— низкая доходность (учитывая реальную инфляцию, банковский вклад лишь сохраняет деньги от их обесценивания);
— повышенная ставка налога (за процент превышающий ставку рефинансирования ЦБ, для физ.лиц НДФЛ 35%, а для пенсионеров 13% от разницы).
Исходя из возможностей банковского вклада, чтобы спасти свой бюджет наличности, его разумнее всего применять для размещения свободных средств, как подушки безопасности на непредвиденные расходы, с возможностью частичного снятия или временного размещения средств, предназначенных для инвестирования в более прибыльные инструменты финансового рынка.