Из банков крадут все больше и все красивее. Одно из последних ноу-хау мошенников – “честный заемщик”. Банкир, пожелавший остаться неназванным, рассказал “BusinessWeek Россия”, как едва не “попал” на несколько сотен тысяч долларов, связавшись с “магазином дорогой одежды”. “Все документы были в порядке, в время наших проверок в магазине всегда были покупатели, на счетах каждый день появлялись средства от совершенных покупок. Кредит был досрочно погашен. Магазин подал заявку на следующий заем, более крупный.
Но абсолютно случайно сотрудница нашего банка обратила внимание, что в течение долгого периода по четным числам все операции совершались по картам Visa, а по нечетным – MasterCard. Нас это насторожило. Приехали в магазин без предупреждения с проверкой: на двери висел замок и не было никаких признаков жизни”. Логику владельцев “магазина” в банке так и не поняли, но о том, чтобы предоставить следующий кредит, и думать забыли.
Это, впрочем, “высокие технологии”. Обычно мошенники не слишком заботятся о том, чтобы заработать кредитную историю, которая потом перевесит в глазах кредитора потенциальные риски. Трансстройбанк в конце августа рассказал публике о том, как его пытались “кинуть” на 200 млн рублей: никакой особенной фантазии мошенники не продемонстрировали, просто заявили, что деньги нужны на строительство уникального завода, а в залог предложили оборудование – уникальное, разумеется. Когда банк захотел “пощупать” собственно оборудование, выяснилось, что существует оно только на бумаге. В обоих случаях от воровства банки уберегла осторожность их сотрудников. Но когда “взять” банк все же удается, это, как правило, тоже заслуга клерков, которые сговариваются с мошенниками – за страх или за деньги. Судя по сводке, составленной в Управлении МВД по борьбе с экономической преступностью, которая оказалась в распоряжении “BusinessWeek Россия”, человеческий фактор – главный в банковском деле. Поэтому банкиры и эксперты собираются этой осенью предложить несколько поправок в законы, чтобы минимизировать данный риск. А пока банки перекладывают свои потери на добросовестных клиентов. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян говорит, что правильным заемщикам успехи мошенников обходятся в среднем в 0,5 – 1% ставки. Некоторые банки, по его словам, повышают ставки по кредитам до уровня, при котором более половины процентных платежей добросовестных заемщиков направляют на покрытие потерь от мошеннических действий.
Потребкредитование
Воровство под видом потребительских кредитов – самый массовый, хотя и не самый доходный вид мошенничества против банков. Этот сегмент финансового рынка растет ка на дрожжах: в прошлом году он, по оценке DISCOVERY Research Group составил примерно $81 млрд, из которых 86% – нецелевое и автокредитование, а по прогнозам некоторых участников рынка к следующему году объем рынка потребительского кредитования превысит $115 млрд. “С ростом этого бизнеса растет и количество случаев мошенничества, – говорит старший вице-президент банка “Ренессанс-Кредит” Елена Елизарова. – Жесткая конкуренция вынуждает банки несколько ослаблять политику по выдаче кредитов, что создает благоприятную среду для мошенников”.
Между тем именно кредиты на сумму 10-50 тыс. руб. составляют большую часть активов банков, специализирующихся на потребительском кредитовании. “На середину прошлого года просроченная задолженность составила более 30 млрд рублей, а в этом уже более 60-ти”, – сообщает гендиректор Московской международной бизнес-ассоциации Александр Борисов.
В распоряжении “BusinessWeek Россия” оказался аналитический обзор приемов аферистов, составленный на основе данных правоохранительных органов и материалов служб безопасности ряда коммерческих банков Москвы. Прокомментировать его согласился руководитель службы безопасности одного из столичных банков, пожелавший остаться неназванным.
Самый популярный метод – использование подложных удостоверений личности – работает не только в отношениях мошенников с банками, но и с любыми коммерческими или государственными структурами. Заместитель председателя банковского комитета Госдумы Павел Медведе говорит, что главный способ борьбы с этим видом воровства – создание единой базы действительных паспортов. “Три месяца назад я отправил на рассмотрение правительства текст поправки о создании базы “хороших” паспортов. Думаю, она решит проблему мошенничества в банках на 90%”, – говорит он.
Среди охотников за кредитами особой симпатией пользуются люди из неблагополучной социальной прослойки. “Так называемые “зазывалы” убеждают бедолаг (их именуют рекрутами), что у правоохранителей и банков нет эффективных рычагов, чтобы привлечь их к серьезной ответственности, – говорится в отчете. – Их снабжают поддельными справками о доходах и пр. После того, как банк выдает наличные, жертва передает деньги аферистам и получает вознаграждение в размере $50 – 1000 в зависимости от суммы кредита”.
Такая же схема работает и в торговых центрах, которые продают товары в кредит. После инструктажа, “что купить и что говорить”, рекрут оформляет кредит и забирает товар, который на выходе изымают, а ему выплачивают комиссию. “Товар – как правило, это популярная модель бытовой техники или электроники – сбывается без документов по демпинговым ценам через серые торговые сети и вещевые рынки”, – поясняет банковский эксперт. – Сумма кредита колеблется от 20 до 20 тыс. руб.” А заемщиками выступают люди, заведомо настроенные не выполнять обязательств перед банком: приезжие без постоянной работы, наркоманы, игроманы и т.п.” Иногда роль зазывал исполняют “кредитные бюро”, рекламируемые в многотиражных газетах.
Легкая добыча для мошенников – люди, страдающие психическими заболеваниями. Такие граждане плохо оценивают реальность и часто бедствуют, поэтому соглашаются на участие в аферах за гроши. Спроса с них никакого: привлечь к ответственности этих людей нельзя.
Сложно достать и другую категорию мошенников – граждан, уехавших на ПМЖ за границу. Эта категория заемщиков быстро оформляет сразу несколько крупных кредитов. “Некоторые умудряются собрать “урожай” и в несколько миллионов рублей”, – рассказывает эксперт.
Но особой популярностью в последнее время пользуются кредиты на покупку автомобилей. Объем этого рынка в России оценивается в $6,5 млрд, а в 2008 году, по прогнозам, вырастет до $14млрд. И немалая роль в обмане банков принадлежит автосалонам и брокерам.
Существуют три типичные схемы обмана банка при работе в удаленном режиме, то есть, когда документы на получение кредита подает не представитель банка, а сотрудник автосалона. Дилер сообщает клиенту продажную стоимость автомобиля, к примеру, 200 тыс. рублей. Клиент согласен, он направляется к менеджеру автосалона, уполномоченному вести работу с банками. Вместе с клиентом к этому менеджеру подходит дилер, и так, чтобы не видел клиент, передает ему лист бумаги на котором зафиксирована другая продажная цена, скажем, 260 тыс. рублей. Менеджер заводит эту информацию в систему и получает одобрение банка.
Сложности возникают, когда клиент, внимательно изучив график платежей, найдет “десять отличий”. Однако к этому моменту автосалон уже получил деньги от банка и не несет ответственности за действия клиента, который обычно категорически отказывается платить за “обманный” кредит.
Эта схема основана на сговоре между дилерами и менеджерами автосалонов, в роли которых нередко выступают близкие родственники владельцев автосалонов, ведь представителей банка во многих автосалонах нет.
Вторая распространенная схема рассчитана на покупателей, не имеющих средств на первоначальных взнос. Они идут в автосалоны, дающие объявления в изданиях типа “Из рук в руки” о займах с нулевым взносом и возможностью кредитования жителей близлежащих регионов. На самом деле первоначальный взнос приплюсовывается к стоимости автомобиля и увеличивает сумму кредита. Обнаружившие подвох заемщики также отказываются платить.
Третья схема называется “Мертвые души”. Дилер и менеджер по работе с банками оформляют кредиты, используя подлинники или ксерокопии документов подставных или же вообще умерших людей. Как правило, автомашину, “продаваемую” подобным образом, затем перегоняют в другой автосалон. В итоге один и тот же автомобиль перепродают по нескольку раз. Недавно в Нижнем Новгороде был раскрыт случай мошенничества на сумму около 5 млн. рублей – преступники оформляли автокредиты на паспорта бомжей.
“Это вынуждает банки пересматривать свою стратегию на рынке автокредитования, как это сделал, к примеру, Финансбанк, либо вообще отказываться от развития этого вида бизнеса в столичном регионе, как поступил “Хоум-Кредит”, – поясняет анонимный банковский эксперт. “Мы ввели программу автокредитования в Москве недавно, – рассказывает Игор Пржеровский, директор департамента маркетинга банка “Хоум-Кредит”. – И у нас нет достаточного объема данных по автокредиту, чтобы мы могли идентифицировать какую-либо мошенническую деятельность. Но все равно нашу первоначальную стратегию на рынке автокредитования мы наметили так, чтобы максимально исключить возможность обмана банка: детально проверяем автосалоны-партнеры, сотрудничаем только с официальными дилерами, наш первый взнос составляет свыше 30%. Мы считаем, что уровень первоначального взноса имеет критичное влияние на качество полученного портфеля с этой точки зрения”.
Многие банки, говорит он, рассматривают возможность установить в автомагазинах вблизи систем по обмену информацией веб-камеры – тогда сотрудники банка могут сразу получать фото клиентов, это сведет количество “мертвых душ” к минимуму.
Ничего личного, только бизнес
В столичном УБЭП говорят, что цена каждого мошенничества против банков с использованием юрлица обычно составляет около $50 млн. “Группа мошенников получила кредиты на $10 млн в 10 банках под залог одного и того же имущества”, – приводит пример пресс-секретарь УБЭП ГУВД Москвы Филипп Золотницкий. По его словам, схемы с залогом, особенно недвижимости, используют все чаще. С помощью рейдерских команд мошенники получают свидетельство о праве собственности на строение, потом предлагают его в обеспечение кредита.
Схема с использованием необеспеченных векселей, хоть и не нова, до сих пор пользуется популярностью: сама крупная кредитная афера, зафиксированная правоохранительными органами в этом году, едва не стоила одному из банков из десятки крупнейших 100 млн евро.
На 3 млрд рублей пытались обчистить и “Центрокредит”. Злоумышленники использовали фальшивые векселя для получения решения мирового судьи о списании с корреспондентского счета в ЦБ денег, которые банк им якобы должен”, – пояснил председатель правления “Центрокредита” Андрей Тарасов. Документы уже были переданы Федеральной службе судебных приставов для исполнительного производства, однако банку удалось предотвратить списание средств.
“Сейчас готовится поправка по ограничению деятельности мировых судей в отношении ценных бумаг, – говорит президент АРБ Гарегин Тосунян. – Также мы разрабатываем законопроект о коллекторских агентствах, который должен усилить ответственность должников перед банком. Но надо менять не только законы, но и правоприменительную практику, чтобы банкирам не надо было уговаривать правоохранительные органы открывать дело на очевидных мошенников”.
Что делать?
Но никакие поправки не спасут банк от мошенников, если он не разберется с собственными сотрудниками. Конечно, есть правило проверки заемщиков, которым достаточно скрупулезно следуют кредитные комитеты и службы безопасности. “Основные инструменты – это связи в правоохранительных органах и бюро кредитных историй”, – говорит руководитель отдела ипотеки “Русского кредитного дома” Ольга Рузаева.
“Против мошенников в банках есть системные методы защиты – это создание и развитие разветвленной структуры бюро кредитных историй и коллекторских агентств, – говорит Александр Борисов. – Таких бюро сегодня существует чуть больше двух десятков, и между собой они практически не взаимодействуют, а агентств около 50-ти, но у большинства нет ни наработанных баз данных, ни серьезного опыта работы”.
Так что основным инструментом остаются скоринговые программы, которые автоматический оценивают потенциального заемщика по формальным критериям: зарплата, возраст, срок работы на последнем месте и т.п. Но все эти системы можно обойти.
“С технической точки зрения осуществить мошенничество в банках невозможно, – говорит гендиректор CyberPlat Андрей Грибов. – Все известные случаи так или иначе связаны с недобросовестностью персонала”. Это подтверждают и в столичном УБЭП. Получить большую ссуду можно исключительно по сговору с кредитным отделом банка, который “не замечает” фальшивые документы, принимает в залог несуществующее имущество, верит сомнительным экспертным оценкам. “Аферисты имеют источники в банковской среде, от которых они получают инсайдерскую информацию о стратегии и тактике банков, работающих на этом сегменте рынка, об используемых методах проверки клиентов, об эффективности и дееспособности служб безопасности”, – рассказывает руководитель службы безопасности одного из банков. Банковских служащих вербуют с использованием всего арсенала средств воздействия: от подкупа до запугивания.
Вычислить “крысу” непросто. Главным способом является внутренний аудит. “Если мы заметили, что число клиентов с просрочкой у одного из кредитных представителей зашкаливает по сравнению с коллегами, это служит для нас сигналом, – рассказывает Елена Елизарова. – После проверки мы либо выявляем и предупреждаем такие случаи мошенничества, либо выясняем, что это просто стечение обстоятельств”.
В некоторых банках сотрудники, отвечающие за выдачу крупных кредитов, находятся “под колпаком”: их телефонные разговоры прослушивают, а почту перлюстрируют и анализируют. “Но такой способ уже почти не используется. “Прослушка” может быть включена только в том случае, когда есть реальные подозрения и суммы потенциальных убытков велики”, – поясняет эксперт. Службы безопасности и управления персоналом отслеживают отслеживают перемены в жизни сотрудников. “Если кредитный эксперт приезжают на работу в дорогом автомобиле, который ему не по карману, и других источников дохода у него нет, это повод присмотреться к нему повнимательнее, – продолжает наш собеседник. – Если кто-то начинает проявлять повышенную нервозность, срываться на коллегах, или его показатели меняются в худшую сторону, или сотрудник просматривает в Интернете правовые ресурсы по теме “ответственность за мошенничество”, – также стоит к нему присмотреться”
Еще один способ защиты от мошенников – правило “четырех глаз”. То есть за одну операцию должны отвечать минимум два сотрудника банка. “В некоторых банках сделку ведет один менеджер, но в большинстве за каждый участок отвечает другой сотрудник”, – говорит Ольга Рузаева.
Но самым эффективным способом многие эксперты считают гласность. Весной Альфа-банк предупредил о случаях мошенничества в отношении клиентов интернет-банка “Альфа-Клик”. На днях “Центрокредит” и Трансстройбанк не побоялись огласить факты атак аферистов. “Мы считаем необходимым создать рабочую группу по противодействию банковскому мошенничеству, – заявили в Трансстройбанке. – Перспективными направлениями должны стать совместные действия по обмену опытом борьбы с аферистами, создание и ведение баз данных с описанием случаев мошенничества, и широкая огласка в СМИ”. Очевидно, публичное признание того, что банк испытывают на прочность мошенники, стоит все же меньше, чем борьба с ними в одиночку.