Хорошо поработав, мы хотим хорошо отдохнуть. И не просто хорошо — а оторваться на всю катушку, чтобы знакомые обзавидовались. Сrazy russians — так называет нашего брата западная пресса, и не зря. Мы пускаемся наперегонки с ветром по «черным» трассам, едва встав на горные лыжи, катаемся вшестером на двухместных снегоходах, запускаем фейерверки, сравнимые по своей огневой мощи с бортовым залпом «Авроры». И еще бездумно швыряем деньги. Но зато экономим на таких элементарных вещах, как страховка.

Дескать, уж с кем с кем, а со мной-то точно ничего не случится, а если что, родина в беде не бросит. И когда в порыве неудержимого веселья кто-то ломает ноги на трамплине, разбивается по пьянке на байке или срывается в пропасть, тогда выясняется, что за физическими страданиями следуют материальные, причем немалые. Впрочем, часто в беспомощном положении оказываются и граждане со страховыми полисами в кармане. Странно: россияне не первый год путешествуют по странам и континентам, но универсального механизма защиты наших граждан за рубежом так и не создано. Что мешает?

Отключаем мозг

Что происходит с большинством наших сограждан за границей, почему они как с цепи срываются, пускаясь во все тяжкие на отдыхе? «У большинства наших сограждан отключаются так называемые центры торможения — психологические механизмы, корректирующие поведение в социальной среде, — говорит психолог Центра социальной интеграции Наталья Иванова. — Причины такого отключения у всех разные, но обратите внимание: в хронику туристических происшествий, как правило, попадают либо купившие на последние горящую путевку, либо люди небедные, которые убеждены, что за деньги можно получить все. Пресловутый средний класс здесь не особо засветился. А поведение двух вышеупомянутых категорий объяснимо. Кто-то, купив горящую путевку за 300 долларов в Египет, прилетел туда на красивом иностранном самолете и вдруг осознал, что он, оказывается, не самый бедный и несчастный, и почему бы не покуражиться. А состоятельные люди, приезжающие отрываться, искренне не понимают, почему им порой «мешают отдыхать» местные жители.

У вице-президента одной из страховых компаний Вадима Мельницкого такие наблюдения: «95 процентов всех конфликтов на отдыхе происходит в двух-трехзвездочных отелях, и остальные 5 процентов — в отелях, имеющих уровень сервиса четыре или пять звезд. Выезжая за границу, наши люди почему-то думают, что им все вокруг должны. В больнице, например, по их мнению, должны обязательно работать русскоговорящие врачи. Туристы, купившие горящую путевку в обычную турецкую или египетскую «трешку», необоснованно завышают требования к сервису в этих отелях. Еще одна проблема — любимая нашим народом система «все включено». Добравшись до халявной выпивки, народ часто не знает меры. Мысль о том, что у любого человека, даже на отдыхе, есть какая-то разумная норма потребления алкогольных напитков, у некоторых наших соотечественников просто не возникает. Неудивительно, что случаев тяжелейшего массового отравления алкоголем среди русских туристов становится все больше».

А в целом, как отмечают знающие люди, мы просто переносим за границу бытовые привычки своей страны. Корни этой проблемы находятся как раз в нас самих. Но если мы такие крутые, наплевательски относимся к себе, рассчитывая, что кто-то примчится за нами и спасет, может, тогда имеет смысл подумать о создании некой системы, которая бы нас защищала? В большинстве случаев от самих себя.

Со страховкой и без

Единственный документ, который может сегодня даровать хоть какое-то спокойствие выезжающему за рубеж, это страховой полис. Осознанно к выбору услуг страховых компаний подходит лишь каждый пятый отправляющийся за границу. Сегодня страхование жизни и здоровья — добровольное дело каждого туриста, если он не покупает тур в агентстве, а сам организует свою поездку: бронирует билеты, гостиницу, трансфер и так далее. Экономя на страховке за 10 евро, надо держать в голове одну простую вещь: если что случится, открывай свой кошелек, который может опустошиться в результате лечения за рубежом на тысячи евро. Рассказывают, в индийском Гоа наши же соотечественники замутили целый бизнес по отправке на родину тяжело заболевших или даже распрощавшихся с жизнью на отдыхе сограждан, не озаботившихся таким пустячком, как страховка.

Впрочем, парадокс ситуации состоит в том, что с таким же успехом кошелек может опустошиться и при наличии у вас страхового полиса. Москвичка Анна С. сломала ногу, катаясь в прошлую зиму на лыжах во Франции. Лечение сложного перелома обошлось ей в 7 тысяч евро. Попытка получить компенсацию со страховой компании успехом не увенчалась — как выяснилось позже, в договоре мелким шрифтом было написано, что травмы, полученные при занятии экстремальными видами спорта, не оплачиваются. Мало кто знает о том, что большинство страховых компаний категорически отказывается выполнять свои обязательства, если клиент находился в состоянии алкогольного опьянения. Самый показательный случай — трагедия, случившаяся близ горнолыжного итальянского курорта Чермис 5 января. Снегоход, в котором находились восемь человек, съехал с трассы и упал со стометровой высоты. Погибли пятеро туристов из Краснодара и еще одна россиянка, работавшая в сфере туризма. Для вывоза тел погибших губернатор Краснодарского края Ткачев направил специальный самолет. В противном случае отправка тел погибших на родину легла бы на их родственников и обошлась в астрономическую сумму. А все потому, что, по данным следствия, погибшие находились в состоянии алкогольного опьянения, а значит, не могли рассчитывать на помощь страховой компании.

Нередки случаи, когда и полис оформлен, и клиент трезв, а страховая плюет на него с высокой колокольни. Нижегородец Роман Н. отдыхал на новогодних каникулах в Италии, где у него неожиданно обострилась аллергия. Долго и упорно он звонил в свою страховую, потерял три часа («Ждите, мы вам перезвоним…») и примерно 700 рублей в роуминге, после чего поехал в ближайший госпиталь, где его бесплатно приняли, не глядя на страховку, вкололи пару уколов и выписали рецепт. Или еще одна история. Москвич Александр С., являющийся ВИП-клиентом одной из крупнейших страховых компаний, отправился на Новый год в Альпы, где сильно простудился. 31 декабря он тщетно пытался соединиться с представителем страховой компании, а когда дозвонился, тот порекомендовал ему… выпить горячего чая и выключил мобильник…

Получается, сегодня турист может рассчитывать на медицинскую помощь за границей в случае, если он совершенно трезв, соблюдал режим дня и вообще вел себя как пациент санатория. Какой смысл в такой защите?

Кто за это заплатит?

Главная проблема на сегодняшний день состоит в отсутствии единых правил страхования туристов. В законе об основах туристской деятельности об этом говорится несколько слов, например, что туроператор обязан страховать туриста в том случае, если этого требует страна пребывания. И все. Как страховать, на каких условиях — об этом ни слова. В то же время во многих странах закон четко регламентирует этот вопрос, и, скажем, европейский турист, приезжающий к нам в страну, за каких-то 20 евро застрахован буквально от всего — «от поноса до доноса», как шутят в профессиональном турсообществе.

Единственное, что на настоящий момент предлагается нашим гражданам, выезжающим на отдых за кордон, — это внутренний стандарт Ассоциации туроператоров России. Его минимальный порог — 30 тысяч евро. «Цифра в 30 тысяч евро взялась не с потолка, — комментирует первый вице-президент Ассоциации туроператоров России Владимир Канторович. — Это некий диапазон из серии «можно больше, но никак нельзя меньше». Практика показывает, что в Европе именно этой суммы хватает и для квалифицированного лечения, и для санитарной репатриации, если, не дай бог, она потребуется». Но в ассоциацию входят только пятьдесят компаний из двух тысяч, которые занимаются выездом.

Закон об основах туристской деятельности, в частности, обязывает туриста соблюдать обычаи той страны, в которую он отправляется, а турагента, продавшего путевку, проинструктировать отдыхающего на этот счет. Что в большинстве случаев происходит на практике? Турагент знать не знает ничего ни о стране, ни об обычаях, ни о правилах поведения, и хорошо еще, если название отеля правильно переведет. Что же до самих туристов, то многим из них на эти самые правила начхать. «Наши граждане хотят, чтобы у них было все побыстрее и за небольшие деньги, — говорит адвокат Клуба защиты прав туристов Наталья Соловьева, — поэтому они, во-первых, не читают договоры с туроператорами, а если и читают, то не понимают, что в них написано. Вот и возникают неприятные последствия». Показательно, что в последнее время увеличился поток путешественников из регионов, для многих поездка оказывается первой, что делает неподготовленных и неискушенных туристов особенно беззащитными. «Провинциалы, купив путевку за 12 тысяч рублей в трехзвездочный отель, часто не берут с собой денег, ошибочно думая, что у них вообще «все включено», — комментирует эксперт по туризму Общественной палаты РФ Роман Бобылев. — Естественно, случись что, они оказываются в очень непростой ситуации. Например, в Таиланд, по итогам прошлого года, выехало на отдых около полутора миллионов наших туристов, притом что в 2010—2011 годах эта цифра составляла 200—300 тысяч человек. По статистике, сейчас в Таиланд едут как раз те, кто покупает путевку на последние, и если происходит какой-то форс-мажор, люди просто не имеют возможности получить какую-то помощь, в том числе и медицинскую».

Главное понимать — кто именно и за что должен платить, а пока это понимание не наступит, за все будет раскошеливаться государство, в том числе за отправку самолетов МЧС за пострадавшими гражданами.

Себя не ценим

Государство чисто теоретически может занять такую позицию: тот, кто о себе не позаботился сам, может не рассчитывать и на помощь. Причем позаботиться — это не только купить страховку, но и выбрать надежного страховщика. Жестко и справедливо на первый взгляд. На второй — опасно. Поскольку понятие «надежный страховщик» у нас отсутствует. Наиболее разумный выход для государства, по мнению экспертов, создать жесткие правила игры: ввести регламентированные страховые правила, обозначить четкие суммы выплат и оказания медицинской помощи, в том числе и тем, кто находился в состоянии алкогольного опьянения. А уже потом разбираться — кто пострадал по собственной вине и дурости, пусть за это платит сам, но на родине, а за границей нельзя бросать людей умирать только потому, что на отдыхе человек позволил себе выпить. «Представьте ситуацию: автобус с туристами попадает в ДТП, люди нуждаются в медицинской помощи, а страховая компания отказывает им по причине их алкогольного опьянения, потому что за обедом те выпили вина. Разве это нормально?» — задается вопросом Канторович.

У страховщиков есть отмазка, дескать, их одолевают мошенники, которые пытаются с набором хронических заболеваний выехать за границу, получить там квалифицированную медицинскую помощь, а потом оплатить ее за счет страховой компании. Так, например, недавно была вскрыта мошенническая сеть, специализирующаяся на получении страховых возмещений лечения за границей. «Около полугода назад мы обратили внимание на то, что возвращающиеся из одной провинции Таиланда туристы обращались к нам по поводу компенсации за лечение в стационарных условиях, — рассказывает «Итогам» заместитель руководителя службы безопасности страховой компании Игорь Ф. — Туристы получали восстановительное лечение после пищевого отравления. Поскольку это подпадало под определение страхового случая, компания исправно платила по счетам тайских медиков. Однако вдруг выяснилось, что с аналогичными диагнозами туристы обращались и в другие страховые компании, куда предоставляли медицинскую документацию из одной и той же клиники. Наши детективы отправились в Таиланд и выяснили, что недобросовестные врачи этой клиники, оказывая незначительную медицинскую помощь туристам, предлагали им курс «уникальной терапии похудения». За 100 евро люди соглашались, их неделю поили какими-то отварами в клинике, а потом оформляли фальшивые документы о якобы восстановительной терапии после отравления, и туристы получали со страховой компании около 800 евро компенсаций. Сейчас мы готовим обращение в суд».

По мнению главного редактора Агентства страховых новостей Виталия Богданова, как раз для того, чтобы исключить всякое мошенничество, необходимо разработать и закрепить на государственном уровне некие минимальные стандарты оказания услуг туристического страхования, в которых четко, емко и, самое главное, понятно для потребителя прописать, какие именно услуги оказываются. Это позволило бы аккумулировать немалые средства. Точных данных объема сборов по страхованию выезжающих за рубеж нет, но сами участники рынка оценивают его примерно в 5 миллиардов рублей в год.

Помимо типовых стандартов туристического страхования необходимо унифицировать и стоимость человеческой жизни. И сейчас эта тенденция прослеживается по всем видам страхования. Когда заходит речь о жизни человека, государство оценивает ее в сумму чуть больше двух миллионов рублей. По крайней мере вступивший с 1 января в силу закон об ответственности перевозчиков предполагает именно эту сумму в виде компенсаций за погибшего. Этот стандарт, как считают в профессиональном сообществе, можно было бы спроецировать и на сегмент туристического страхования. Сумма уж точно покрыла бы санитарные расходы на перевозку погибшего. Правда, в прошлом году Минфин уже пытался ввести обязательную страховку с четко прописанными нормами возмещения на миллион рублей, но инициатива была заветована Министерством экономики, которое сочло ее избыточным регулированием рынка (для сравнения: гражданская ответственность туриста из Франции, приезжающего в Россию, исчисляется миллионом евро). Но, возможно, отечественный туризм — это тот самый случай, когда никакое регулирование не будет избыточным.